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新晋三口之家孩奴减压法循序渐进实务为上

发布时间:2019-09-13 03:45:23

  > 新晋三口之家孩奴减压法:循序渐进实务为上 14:39:00

  郑先生今年33岁,是上海一家外资能源机构营运部的经理,龙年春节之前“抓住兔子的尾巴”,喜迎一个“千金”。

  荣升为妈妈的郑太太为了更好照顾孩子和安排家庭起居,决定产后暂时当起全职妈妈,过个两三年等孩子上幼儿园了再上班。于是乎,三口之家的主要经济重担都落在了郑先生的身上。

  面对家庭新成员的来临以及太太的“退居二线”,喜忧参半的小郑在春节里的朋友聚会上大叹,自己已把“房奴”、“孩奴”的标签都带上了。

  孩子出生备感压力大

  先看看小郑家里的收入情况。小郑的月收入税后在1.8万元左右,原本太太在工作那会儿也有六七千元的收入,如今郑太太按照计划,过几个月后在家Soho做设计,预计每月大概会赚到3000元左右。

  此外,之前小郑独身时购买的老房子目前以2000元的月租金进行出租。

  支出方面,夫妇俩平日不是紧巴巴过日子的人,日常生活支出外加休闲娱乐平均在每个月6000元左右。两人是在2009年买下的婚房,目前每月还贷4000元左右。孩子未来三年内的平均养育和教育费用预计在2000元左右。此外,钟点工费用每月约1500元。

  “你们看看,我老婆的收入要减少,孩子的奶粉尿布钱却要上升,还要请钟点工帮忙做家务,一增一减6500元没有了!”郑先生算了算。

  “那没办法啦,你们要享受孩子带来的幸福感和美满感,当然要承担养育成本喽。”一个尚未婚的女同学“嘲笑”小郑是“饱汉不知饿汉饥”,像是向人家发“炫耀帖”。

  小郑争辩说,自己是真的有不小的压力,因为以后教育费用,特别是幼儿期和高中以后的教育费用,的确需要储备一大笔资金。

  计划购置家用车

  年度性收支方面,主要有一笔郑先生的年终奖约4万元。过节费支出约2万元。

  家庭资产方面,三口之家目前居住的二室市值较保守估计约230万元,用于出租的一室房市值约80万元。小夫妻手里活期资金约2万元,定期存款20万元,股票市值约为10万元。

  负债方面,主要是房屋按揭贷款,目前本金余额约75万元。

  “有了孩子,我们觉得还是得买辆家用轿车,出门办事方便些。”虽然已拿驾照多年,但郑先生一直没买车。到不是说自己有多高的环保觉悟,主要是他和太太都觉得地铁更能保证上下班的时长,休息天若要出门,地铁到不了的地方则可以打车,一年下来也花不了多少车费。

  “但是现在,我和太太商量了一下,还是得买辆车。上海出租车平常都还好,碰上刮风下雨的,就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都比较容易生点小毛病,自己有车还是要方便很多。而且,等孩子稍大些了,周末可以一家三口驾车去公园或近郊,拓展活动空间。”郑先生打算等今年内就得把车买上,如果沪牌太贵,到时候让老家在江苏的太太想办法办个江苏牌照也好。

  打算为先生规划保险

  至于其他方面,主要还有两方面。一方面是对于理财工具的选择困惑,小夫妻这几年也陆续投了20万元在股票上,但目前早已缩水到10万元,不知道今后选择哪些理财手段比较好。

  另一方面,由于现在小郑是完完全全的家庭支柱了,郑太太听周围的朋友说,应该给他加强了一下保险保障。但两人平常从来没有购买过商业保险,不知从何下手?

  循序渐进实务为上

  小郑夫妇本处在家庭的形成期,随着孩子出生,这个三口之家进入了典型的家庭成长期,将来还会进入成熟期、退休期等。

  目前,郑先生的家庭基本开支因儿子的出生而增加,太太也因在家休养、育儿而步入SOHO通道收入方面会减少一半。整体来看,将来育儿、买车、二次置业、养老等理财需求都会产生不少的经济压力,需要整体重新规划,好好安排一番。

  根据友邦综合理财分析系统的分析来看,我们提出以下几点建议

  家庭资产结构可不断完善。郑先生家金融资产为32万元,仅占家庭总资产的十分之一还不到。固定资产比例则较高,存在一定的流动性风险。需要逐步积累金融资产,改善家庭资产结构状况。而且,金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为2:1,相较他们的年龄结构和收支特点来看,过于保守,今后可进行一定调节。

  育儿金可选择“日积月累”计划。孩子的养育和教育金问题,可以通过金融资产投资理财方式来解决,基金定投是一种不错的教育金积累方式,平摊投资成本,积少成多,省心省力。而其,郑先生也提到,他们的股票投资计划受挫较多,交给基金打理日常积蓄,虽说业绩也无法保证有多好,但一来可减少日常亲自操作的烦恼,二来实践和研究表明,坚持中长期定投,还是能化解一些系统性风险,一定程度上平摊进场成本。

  此外,对于郑先生一家而言,孩子出生后整个家庭的现金流出增多,流入减少,现金流状况实际是变差了,因此,有些弹性的开支,比如外出就餐、不必要的购物等,可以适当减少。也可以让郑太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况,尽量避免一些不必要的开支,为今后积累更多投资资本。毕竟,“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。

  保障循序渐进、就实避虚。郑太太考虑得不错,作为一家之主,又是最大的经济来源,郑先生的保险保障亟需加强。那么,郑先生需要哪些保障险种,有需要多少保障额度呢?

  我们不妨通过考量郑先生目前所承担的家庭,先来测算郑先生所需要的基本(身故或高残)保障额度。首先,需要维持家庭日常生活开销,目前郑先生一家的固定支出和可变支出合计约为18万元/年,若遇上不幸事故,若按维持家人目前基本生活水平5~7年计算,需要约为100万元,加上房屋按揭贷款还需75万元,子女教育费用(不含生活费用)约50万元,总计约220万元。而郑先生的收入占家庭总收入80%,因此郑先生的基本生命保额需要180万元左右,可通过高额意外险、各类寿险、重大疾病保险等来完成整体的保障安排策略。建议按照循序渐进的方式来进行规划,可依照不同时期中家庭的经济实力,进行如下配置。

  比如先给郑先生购买30万元保额的全佑一生六合一疾病保险计划(缴费20年),附加添益意外伤害及医疗保险。另外由于郑先生是家庭经济支柱,又面临房贷按揭的分期还款压力,再附加保无忧C款分期给付重疾保险,以便匹配按揭还款压力。同时,建议郑先生投保高额的意外险,并配置一定的定期寿险。

  待到孩子上幼儿园郑太太重回职场以后,随着家庭总收入提高,建议给工作繁忙的先生加保友邦双盈人生投连保险,并加厚其寿险保障至60万至70万元。

  等到两人40岁左右,开始准备养老规划,除了各类金融投资工具,也可以辅以一些年金保险储备未来养老金,友邦目前有“金福”、“金喜年年2”等产品可供选择。

  孩子的保障方面,可以先让孩子“投靠”社保,参加上海少儿社保,每年缴费80元。同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就可以基本保障孩子的重大疾病风险,并转嫁部分门诊医疗费用。

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